人民銀行下發(fā)《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》

2015年10月26日，針對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)以及金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)的《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》（銀發(fā)【2015】336號(hào)，下稱《指引》）下發(fā)。

這份《指引》業(yè)內(nèi)總體評(píng)價(jià)較溫和，沒有預(yù)期中的嚴(yán)厲。《指引》主要內(nèi)容包括：提出設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的審慎性條件；要求征信機(jī)構(gòu)按照注冊(cè)資本總額的10%提取保證金；規(guī)定對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查；加強(qiáng)信息主體的權(quán)益保護(hù)等。但對(duì)于業(yè)內(nèi)呼聲最大的核心問題，即避免與信貸業(yè)務(wù)利益沖突的獨(dú)立第三方問題并未涉及。目前等待發(fā)牌的八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)中，有五家同時(shí)從事放貸業(yè)務(wù)。

《指引》由中國人民銀行制定，由人行分支機(jī)構(gòu)對(duì)轄區(qū)內(nèi)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和企業(yè)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，遵循依法合規(guī)、權(quán)益保護(hù)以及全面覆蓋原則。其中，權(quán)益保護(hù)原則是指保障信息主體的合法權(quán)益；全面覆蓋是指監(jiān)管囊括征信機(jī)構(gòu)的公司治理、內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)活動(dòng)、信息安全等多方面。

《指引》規(guī)定設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的審慎性條件包括：健全的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)設(shè)職能部門，員工隊(duì)伍具備相應(yīng)業(yè)務(wù)能力；穩(wěn)定的信用信息來源和數(shù)據(jù)采集渠道，具備開發(fā)征信產(chǎn)品的能力；內(nèi)控制度完善、可操作性強(qiáng)；具備征信業(yè)務(wù)所需的IT系統(tǒng)開發(fā)和管理能力。

事實(shí)上，這也是央行今年3月份、7月份和10月份對(duì)8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)三次驗(yàn)收的主要內(nèi)容，是時(shí)一家華北地區(qū)處于準(zhǔn)備期的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)高管向券商中國記者透露央行驗(yàn)收的內(nèi)容就包括綜合業(yè)務(wù)、組織架構(gòu)、內(nèi)控制度和技術(shù)體系四個(gè)大項(xiàng)，“《指引》中審慎性條件的公布，不僅是對(duì)首批8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的驗(yàn)收總結(jié)，也對(duì)未來第二批申請(qǐng)牌照的機(jī)構(gòu)形成約束?！鄙鲜鋈A北地區(qū)高管向記者解讀說。

《指引》同時(shí)要求申請(qǐng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)許可前，申請(qǐng)機(jī)構(gòu)所在地央行中心支行及以上分支機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)填報(bào)相關(guān)申請(qǐng)材料進(jìn)行指導(dǎo)，央行則將對(duì)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)開展調(diào)研、明確其準(zhǔn)備期并對(duì)其業(yè)務(wù)準(zhǔn)備情況進(jìn)行評(píng)估。

明確個(gè)人征信機(jī)構(gòu)需繳納保證金

征信機(jī)構(gòu)因信息安全問題可能產(chǎn)生的各類糾紛一直以來是監(jiān)管層關(guān)注的要點(diǎn)，《指引》明確了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)需按照其注冊(cè)資本總額的10%提取保證金?！罢餍艡C(jī)構(gòu)保證金是指征信機(jī)構(gòu)為應(yīng)對(duì)信息主體法律訴訟、侵權(quán)賠償?shù)仁马?xiàng)建立的風(fēng)險(xiǎn)基金。”《指引》第三章第十一條如是表述。

根據(jù)2013年央行頒布的《征信管理?xiàng)l例》，征信機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本由人民幣500萬元提高到了5000萬元，這也就意味著成立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，至少需提取500萬元做為保證金。

《指引》亦規(guī)定，央行可根據(jù)征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營合規(guī)情況、上一年度風(fēng)險(xiǎn)賠償總額以及業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)狀況三條因素，而上浮特定個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的保證金提取比例，但上浮后的保證金總額不超過征信機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本的30%。

央行行長助理?xiàng)钭訌?qiáng)近期曾公開表示，在個(gè)人隱私保護(hù)方面，當(dāng)前信息濫用現(xiàn)象較為嚴(yán)重，實(shí)際操作中不經(jīng)授權(quán)采集信息、強(qiáng)制授權(quán)采用信息、一次授權(quán)終身使用信息等屢見不鮮，而關(guān)于數(shù)據(jù)保護(hù)的立法較為滯后。監(jiān)管部門需要進(jìn)一步改善和加強(qiáng)征信監(jiān)管，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的征信業(yè)發(fā)展。

“保證金制度是有必要的。當(dāng)征信主體囊括越來越多的以營利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)后，對(duì)于這樣一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹I(yè)的特殊性質(zhì)的信息服務(wù)業(yè)，相關(guān)法律的完善就顯得很迫切?！?/span> 中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛稱。

根據(jù)《指引》內(nèi)容，可以動(dòng)用保證金包括三種情形：

第一，經(jīng)人民法院判決、裁定、對(duì)信息主體承擔(dān)賠償責(zé)任；

第二，經(jīng)仲裁裁決，對(duì)信息主體承擔(dān)賠償責(zé)任；

第三，按照協(xié)議對(duì)信息主體進(jìn)行賠償。

嚴(yán)防牌照倒賣

除了保證金方面的要求，《指引》亦對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)股權(quán)變更審批做出嚴(yán)格規(guī)定，具體是擬變更出資額占公司資本總額5%以上或者擬變更持股占公司股份5%以上的股東，需報(bào)央行批準(zhǔn)；5%以下的應(yīng)當(dāng)自變更之日起10日內(nèi)向中國人民銀行辦理備案。

“不管是保證金方面的要求，還是對(duì)股權(quán)變更審批嚴(yán)格化，都有防止獲得個(gè)人征信牌照公司發(fā)生倒賣牌照的行為?！北本┮患壹磳⑸暾?qǐng)第二批個(gè)人征信牌照的信用評(píng)估公司總經(jīng)理說，不少機(jī)構(gòu)申請(qǐng)牌照的初衷并非做好業(yè)務(wù)，而是待價(jià)而沽。

非現(xiàn)場監(jiān)管方面，《指引》規(guī)定個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自取得征信業(yè)務(wù)許可之日起10日內(nèi)，將采集信息的種類、個(gè)人信用評(píng)價(jià)方法、征信產(chǎn)品、數(shù)據(jù)庫管理人員報(bào)備所在地央行中心支行及以上分支機(jī)構(gòu)。此前已有準(zhǔn)備期個(gè)人征信機(jī)構(gòu)形成了自己的個(gè)人信用評(píng)價(jià)方法，最有名的當(dāng)屬“芝麻分”，螞蟻金服借此推出了多種征信產(chǎn)品。

現(xiàn)場檢查方面則規(guī)定央行地方中心支行及以上分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年度對(duì)轄區(qū)內(nèi)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行至少一次常規(guī)現(xiàn)場檢查，并可根據(jù)一些突發(fā)事件情況對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項(xiàng)檢查。

《指引》其中有六章三十六條。而這三十六條，從機(jī)構(gòu)設(shè)立的審慎性條件、征信機(jī)構(gòu)保證金、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查四個(gè)方面設(shè)置了持牌條件。其中最值得注意的，是首次明確了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)需按照其注冊(cè)資本總額的10%提取保證金。